万能账户，简单理解，就是一个类似余额宝的存钱账户。但与余额宝不同的是，它有保底利率，目前最高3%，未来无论市场利率如何下降，里面的钱都最低以3%持续增值，且终身复利。
另外，万能账户存入、追加，要收1%-3%的手续费。在持有一定时间后，手续费会以持续奖励的形式返还一部分，前5年取出也会收手续费，5年后手续费0。
万能账户灵活、有保底利率等优势，使它非常适合替代“宝宝类”货币基金，成为日常闲余资金的一个好去处。
挑选万能账户，主要看5点：
1、保底利率：眼下还有3%，那投保首选必须是3%，保底利率明确写入合同，账户里的资金最低以3%进行复利增值。在市场利率持续下行的大环境下，未来万能账户结算利率目测会趋近保底利率；
2、主险保费要求：万能账户绝大部分都不能直接买，要买够一定保费的年金/增额终身寿，才支持附加，这个上车门槛高低，可能拦住很多人；
3、手续费：存入、追加、转入，都会收手续费，有的之后全部返还，有的返还一部分，有的完全不返还，后两者无形中就吃掉了一部分费用，手续费能全部返还的万能账户，是上上之选；
4、领取限制：寿险型万能账户领取无限制，年金型每年最多领取20%。
5、追加上限：万能账户支持灵活追加，有闲钱随时往里放，但很多产品都会有追加上限金额，考虑清楚能否接受。
保底利率3%万能账户推荐
1、和泰金多多年金保险（万能型）
关键词：保底利率3%、现行结算利率4.5%、主险对接门槛低、0手续费，当下最值得入手的万能账户之一。
对接主险：和泰增多多增额终身寿
主险保费要求：1/3/5年交，每年5万起；10/15/20年交，每年2万起
追加上限：暂无上限追加，之后可能调整。
手续费：首次投入、追加、转入分别为1%、1%、1%
长期持续奖励：第6个保单年度生效日，前5个保单年度转入保费的1%；之后每个保单年度生效日，前1保单年度转入保费的1%（相当于投入、追加、转入0手续费）
万能账户初始保费要求：最低投首期保费
2、渤海人寿鑫账户
关键词：保费利率3%、趸交1万即可对接、现行结算利率4.7%，当下上车门槛最低的万能账户。
对接主险：渤海人寿悦享金生短期年金，预定利率4.025%短期年金
主险保费要求：趸交1万，3、5、10年最低5000
追加上限：暂无追加上限，未来可能调整
手续费：首次投入、追加、转入分别为1%、2%、1%
长期持续奖励：第6个保单年度生效日，前5个保单年度转入保费的1%；之后每个保单年度生效日，前1保单年度转入保费的1%（相当于首次投入0手续费，追加手续费1%，转入0手续费）
万能账户初始保费要求：20元
3、鼎泰盛世终身寿险型万能账户
关键词：保底利率3%、0手续费、现行结算利率4.1%
对接主险：鼎峰赢家终身寿险、鼎诚一生关爱（庆典版）养老年金
主险保费要求：≥30万元
追加上限：主险总保费1:1
手续费：趸交2%，追加、转入1%
长期持续奖励：前5年发生，第5年返还，第6年及之后发生，次年返还（全部返还，四舍五入0手续费）
万能账户初始保费：最低1000元
4、利安人寿智赢人生终身寿险（万能型）
关键词：保底利率3%、领取无限制、追加写入合同条款
对接主险：利安鑫动人生增额终身寿
主险保费要求：只有10年交，20万起步
追加上限：无
手续费：趸交、追加2%
持续奖励：前5年存入，第5年返还1%；5年后存入，每满3年返还1%（相当于趸交、追加手续费1%）
万能账户初始保费：最低100元
5、复星保德信天天盈（庆典版）年金保险（万能型）
关键词：保底利率3%、现行利率4.5%、主险养老金领取金额超高、上车门槛低、经营稳健的中外合资公司承保
对接主险产品：复星保德信星赢家养老年金险，领取金额数一数二
主险保费要求：趸交，最低10万元；3/5/10年交，最低2万元；15/20/30年交，最低1万元
追加上限：
- ①累计总保费<50 万，上限为累计已交保险费的1倍;·
- ② 50 万≤累计总保费<150 万，上限累计已交保险费的2倍;
- ③150 万≤累计总保费，上限为累计已交保险费的*3倍
手续费：首次投入、追加、转入分别为2%、2%、1%
长期持续奖励：第6个保单年度生效日，前5个保单年度转入保费1%；之后每个保单年度生效日，前1保单年度转入保费1%（相当于首次投入、追加手续费1%，转入0手续费）
万能账户初始保费：最低100元
